Índice:
- O primeiro "dinheiro mais caro que você pode emprestar" fórmula
- Você sabe que "o dinheiro mais caro que você pode emprestar"? O lado trágico dessa história ocorre quando você oferece aos seus clientes um desconto antecipado e eles aceitam.
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O QuickBooks 2017 possui algumas fórmulas próximas que você pode não saber. Aqui está algo que você pode não saber: o dinheiro mais caro que você pode emprestar é de fornecedores que oferecem desconto em dinheiro ou antecipados que você não toma.
O primeiro "dinheiro mais caro que você pode emprestar" fórmula
Talvez sua loja amigável de suprimentos de escritório ofereça um desconto de 2% se você pagar em dinheiro no momento da compra em vez de pagar dentro dos 30 dias habituais. Você não paga em dinheiro, então você paga o valor total (que é 2 por cento mais do que o valor em dinheiro) 30 dias depois. Com efeito, você paga uma taxa de juros mensal de 2%. Uma taxa de juros mensal de 2% funciona com uma taxa de juros anual de 24% - e isso é uma grande quantidade de dinheiro.
Aqui está outro exemplo que é apenas um pouco mais complicado. Muitos, muitos vendedores oferecem um desconto de 2% se você paga nos primeiros 10 dias que uma fatura é devida em vez de 30 dias depois. (Estes termos de pagamento são frequentemente descritos e impressos na parte inferior da factura como 2/10, Net 30.)
Neste caso, você paga 2% mais pagando 20 dias depois. (Os 20 dias depois é a diferença entre 10 dias e 30 dias.) Dois por cento durante 20 dias é aproximadamente equivalente a 3 por cento durante 30 dias (um mês). Portanto, uma taxa de juros de 2% e 20 dias resulta em uma taxa de juros anual de 36%. Agora você está falando sério dinheiro.
Esta tabela mostra como alguns descontos comuns de pagamento antecipado (incluindo descontos em dinheiro) se traduzem em taxas de juros anuais. Aliás, os cálculos nesta tabela são um pouco mais precisos, então esses números variam ligeiramente (e são maiores do que) aqueles dados no parágrafo anterior.
| Desconto de pagamento antecipado | Para pagar 20 dias antes | Para pagar 30 dias antes |
| 1% | 18. 43% | 12. 29% |
| 2% | 37. 24% | 24. 83% |
| 3% | 56. 44% | 37. 63% |
| 4% | 76. 04% | 50. 69% |
| 5% | 96. 05% | 64. 04% |
Esses números te expulsam? O desconto de 2 por cento por desconto antecipado de 20 dias que você costuma ver funciona (se você fizer a matemática com precisão) para mais de 37% de interesse anual. Homem, isso dói. E se você não receber um desconto de pagamento antecipado de 5 por cento por 20 dias quando for oferecido, você está efetivamente emprestando dinheiro a uma taxa anual de 96 por cento. Você não leu esse último número errado. Sim, um desconto de pagamento antecipado de 5% por 20 dias funciona com uma taxa de juros anual de quase 100%.
Aqui estão algumas observações adicionais. Reduzir um desconto de 1 por cento para pagar 30 dias no início não é realmente um problema ruim em muitos casos. Consulte a Tabela 20-1, o que mostra que o desconto de 1 por cento para o pagamento de 30 dias de antecedência resulta em 12. 29 por cento. Claro, essa taxa é bastante alta, mas essa taxa de juros é menor que o interesse em muitos cartões de crédito e algumas linhas de crédito de pequenas empresas. Se você precisa pedir dinheiro emprestado de outra maneira para pagar 30 dias antes, fazer um pagamento antecipado pode não ser rentável.
A linha inferior de tudo isso é que os descontos de pagamento antecipado, se não forem tomados, representam uma das maneiras realmente onerosas de pedir dinheiro emprestado. Isso não significa que você não precisará emprestar dinheiro dessa maneira às vezes. Seu fluxo de caixa provavelmente fica bastante apertado às vezes (uma circunstância que é verdadeira na maioria das empresas, como você provavelmente sabe). No entanto, você nunca deve ignorar fazer um desconto no pagamento antecipado, a menos que o empréstimo de dinheiro a taxas de juros ultrajantes faça sentido.
Oh, sim - a fórmula secreta. Para descobrir a taxa de juros anual efetiva que você paga ao não tomar um desconto antecipado, use esta fórmula:
Desconto% / (1 - Desconto%) × (365 / Número de dias de pagamento antecipado) > Para calcular a taxa de juros anual efetiva que você paga, não aceitando um desconto de 2% por pagar 20 dias antes, calcule esta fórmula:
. 02 / (1 -. 02) × (365/20)
Execute a matemática, e você obtém 0. 3724, o que é o mesmo que uma taxa de juros de 37%. (Observe que os percentuais de desconto são inseridos como valores decimais equivalentes.)
A visão científica da Calculadora do Windows inclui chaves de parênteses que você pode usar para calcular esta fórmula. Escolha Exibir → Científico para mudar para a visão científica da calculadora.
O segundo "dinheiro mais caro que você pode emprestar" fórmula
Você sabe que "o dinheiro mais caro que você pode emprestar"? O lado trágico dessa história ocorre quando você oferece aos seus clientes um desconto antecipado e eles aceitam.
Com efeito, você empresta dinheiro de seus clientes com as mesmas taxas de juros ultrajantes. Se o cliente Joe Schmoe receber um desconto de pagamento antecipado de 2% por pagar 20 dias antes, você efetivamente pagou juros de cerca de 2% por um empréstimo de 20 dias. Usando a mesma fórmula para a primeira fórmula "dinheiro mais caro que você pode pedir", a taxa funciona para 37. 24 por cento.
Em algumas indústrias, os clientes esperam descontos antecipados. Você pode ter que oferecê-los, mas você nunca deve oferecer-lhes de bom grado. Você nunca deve oferecer-lhes apenas por diversão. Pedir dinheiro emprestado dessa maneira é muito caro. Uma taxa de 37. 24 por cento? Yikes!
Aqui também é uma observação bastante severa. Sempre que alguém oferece grandes descontos de pagamento antecipado - eles podem ser tão grandes quanto 5 por cento - ele é estúpido ou desesperado, e provavelmente ambos.
